Wiele osób zastanawia się, czy istnieje możliwość założenia konta bankowego, które nie będzie podlegało egzekucji komorniczej. Z uwagi na rosnące zadłużenie wielu Polaków, temat ten stał się niezwykle aktualny. Komornik, po uzyskaniu informacji o koncie dłużnika, może dokonać zajęcia środków, jednak pytanie, czy istnieje konto, które nie jest dostępne dla komornika, jest bardziej złożone, niż mogłoby się wydawać. Choć banki w Polsce w zasadzie współpracują z komornikami, istnieją pewne wyjątki, które mogą ułatwić uniknięcie zajęcia rachunków.
Co to jest system OGNIVO?
Aby zrozumieć, dlaczego banki w Polsce współpracują z komornikami, warto przyjrzeć się systemowi OGNIVO.
Jest to system informatyczny, który umożliwia wymianę informacji między bankami a instytucjami uprawnionymi do pozyskiwania danych o klientach. Należą do nich m.in. komornicy, sądy czy urzędnicy skarbowi.
Dzięki temu komornik może szybko dowiedzieć się, w jakiej instytucji bankowej dłużnik ma konto i podjąć odpowiednie kroki w celu jego zajęcia. System ten obejmuje niemal wszystkie banki komercyjne i spółdzielcze w Polsce.
Jakie banki należą do systemu OGNIVO?
W Polsce, w systemie OGNIVO uczestniczą niemal wszystkie banki komercyjne i spółdzielcze.
Oznacza to, że konto bankowe, które zostało otwarte w jednym z takich banków, może być łatwo znalezione przez komornika.
Do instytucji bankowych, które są członkami OGNIVO, należą m.in.:
- Alior Bank S.A.
- ING Bank Śląski S.A.
- PKO BP S.A.
- Bank Pocztowy S.A.
- Santander Bank Polska S.A.
- mBank S.A.
- Bank Millennium S.A.
- Pekao S.A.
Te oraz inne banki, które należą do systemu OGNIVO, umożliwiają komornikom szybkie i efektywne zajmowanie środków na kontach dłużników.
Konto bankowe a komornik – jakie środki mogą zostać zajęte?
Warto wiedzieć, że komornik nie może zająć całego zgromadzonego na koncie majątku. Istnieje tzw. kwota wolna od zajęcia, którą komornik musi zostawić dłużnikowi. Od 1 lipca 2024 roku kwota ta wynosi 75% minimalnego wynagrodzenia, co daje około 3225 zł miesięcznie.
Dla osób prowadzących działalność gospodarczą, kwota wolna od zajęcia może być wyższa, ponieważ jest ustalana w oparciu o minimalne wynagrodzenie obowiązujące dla osoby prowadzącej firmę.
Komornik może również zająć jedynie część środków, pozostawiając klientowi te, które są niezbędne do zapewnienia minimum egzystencji.
Konto zagraniczne – czy to alternatywa?
Choć banki w Polsce należą do systemu OGNIVO, istnieje możliwość otwarcia konta zagranicznego, które nie jest objęte polskimi regulacjami.
Konta zagraniczne, szczególnie w Niemczech, Francji czy Wielkiej Brytanii, nie podlegają jurysdykcji polskich komorników, ponieważ nie figurują w krajowym systemie OGNIVO.
Oznacza to, że komornik nie będzie miał dostępu do tych rachunków, o ile nie uzyska specjalnych informacji o numerze konta.
Warto zaznaczyć, że zakładając konto zagraniczne, nie trzeba być obywatelem danego kraju ani posiadać tam stałego meldunku.
Przykłady banków zagranicznych, które nie współpracują z polskim komornikiem
Na rynku dostępne są banki, które oferują konta niewidoczne dla polskich komorników. Oto kilka z nich:
- N26 (Niemcy) – popularny bank oferujący konto walutowe w euro. Konto jest dostępne przez aplikację mobilną i serwis internetowy, a środki zgromadzone na koncie są objęte gwarancją do 100 tys. euro. Bank nie należy do systemu OGNIVO, więc komornik nie ma dostępu do tych środków.
- Revolut (Wielka Brytania) – choć kiedyś konto w Revolut uchodziło za „konto bez komornika”, obecnie sytuacja się zmieniła. Revolut zaczął współpracować z polskimi organami ścigania, a więc polski komornik może uzyskać dostęp do takich kont.
- Twisto (Czechy) – karta płatnicza, która nie jest powiązana z tradycyjnym kontem bankowym. Komornik nie ma dostępu do środków na karcie Twisto, ponieważ środki są przechowywane przez samego operatora karty, a nie bank.
Karta prepaid a zajęcie komornicze
Inną opcją może być korzystanie z kart prepaid, które oferują ograniczone możliwości zajęcia przez komornika.
Karta prepaid to rodzaj karty, która nie jest powiązana z tradycyjnym kontem bankowym.
Zazwyczaj jest ładowana określoną kwotą pieniędzy, które mogą zostać użyte do dokonywania płatności.
Ponieważ karta prepaid nie jest pełnoprawnym rachunkiem bankowym, komornik nie ma dostępu do środków na niej przechowywanych. Należy jednak pamiętać, że sama karta musi być doładowana z innego konta, które może zostać zajęte przez komornika.
Konta socjalne – wyjątki od zasady
Często można spotkać się z pytaniem, czy komornik ma prawo do zajęcia konta socjalnego, na które wpływają świadczenia takie jak 500+, alimenty czy zasiłki.
Okazuje się, że niektóre środki, w tym świadczenia socjalne, są chronione przed egzekucją komorniczą. Oznacza to, że jeśli na koncie znajduje się jedynie zasiłek lub inne świadczenie socjalne, komornik nie ma prawa ich zająć.
Jakie są koszty założenia konta zagranicznego bez komornika?
W przypadku kont zagranicznych, należy liczyć się z pewnymi kosztami związanymi z prowadzeniem konta. Niektóre banki wymagają minimalnej wpłaty miesięcznej na konto, aby korzystać z darmowej oferty.
Na przykład konto N26 wymaga wpłaty minimum 700 euro miesięcznie, aby uniknąć opłat za prowadzenie konta.
Warto jednak zwrócić uwagę na to, że w przypadku niektórych banków zagranicznych, takich jak N26 czy Revolut, konto może być prowadzone bez opłat, jeśli spełni się określone warunki, np. regularne wpłaty.
| Bank | Rodzaj konta | Minimalna wpłata miesięczna | Opłata miesięczna |
|---|---|---|---|
| N26 | Konto w euro | 700 EUR | Brak opłat (przy spełnieniu warunków) |
| Revolut | Konto walutowe | Brak wymagań | Brak opłat |
| Twisto | Karta prepaid | Brak wymagań | Brak opłat |
Jak uniknąć zajęcia konta przez komornika?
Oprócz założenia konta zagranicznego, istnieje kilka innych sposobów na uniknięcie zajęcia środków przez komornika:
- Przeniesienie środków na konto osób trzecich – jeśli masz długi, możesz rozważyć przeniesienie swoich oszczędności na konto osoby, która nie ma problemów finansowych.
- Zawiadomienie o zmianie miejsca zamieszkania – niektóre osoby decydują się na wyjazd za granicę, aby uniknąć egzekucji komorniczej. Warto jednak pamiętać, że komornik może przeprowadzić czynności terenowe w celu ustalenia adresu.
- Wykorzystanie ochrony prawnej – w niektórych przypadkach dłużnik może skorzystać z ochrony prawnej, która uniemożliwia zajęcie konta przez komornika, np. w ramach upadłości konsumenckiej.
Wybór odpowiedniego konta bez komornika – jakie decyzje podjąć?
Podjęcie decyzji o tym, jakie konto bankowe wybrać, aby uniknąć zajęcia przez komornika, jest trudnym zadaniem. Warto rozważyć zarówno konta krajowe, jak i zagraniczne, zwracając uwagę na koszty, dostępność oraz wymagane warunki. Konta zagraniczne, takie jak N26 czy Revolut, mogą być dobrym rozwiązaniem, ale należy pamiętać o zmianach w przepisach oraz konieczności spełniania określonych warunków.
